風(fēng)控崗如何查看和鑒別個(gè)人征信報(bào)告?

之前看過(guò)很多關(guān)于寫個(gè)人征信報(bào)告的文章，包括如何查看征信報(bào)告和判斷個(gè)人還款意愿，但是總覺(jué)得不夠詳細(xì)，雖然我從事這個(gè)信貸行業(yè)的時(shí)間不是很長(zhǎng)，但是我還是想把自己知道和了解的這部分知識(shí)做一個(gè)匯總，寫出來(lái)。關(guān)于“如何查看和鑒別個(gè)人征信報(bào)告“，我分為兩部分來(lái)描述，第一分部是對(duì)個(gè)人征信報(bào)告的簡(jiǎn)介，第二部份是如何鑒別個(gè)人征信報(bào)告的真?zhèn)?，?dāng)然，這個(gè)只是僅限于我個(gè)人的了解，如果大家有好的建議和方法也可以分享出來(lái)，大家相互學(xué)習(xí)。

第一部分：如何查看個(gè)人征信報(bào)告

征信報(bào)告包括個(gè)人信息的八項(xiàng)內(nèi)容：

（1）個(gè)人基本信息，

（2）配偶信息，

（3）居住信息，

（4）職業(yè)信息，

（5）單位電話，

（6）住宅電話，

（7）學(xué)歷學(xué)位，

（8）通訊地址。

下面就分開講解一下：

一、個(gè)人基本信息

征信報(bào)告最上面會(huì)看到征信本人的姓名和身份證號(hào)，中間是個(gè)人基本信息介紹，第一欄目是對(duì)個(gè)人的一些基本信息簡(jiǎn)介，包括：

1、身份信息。（1）性別；（2）出生日期；（3）婚姻狀況。有的客戶申請(qǐng)貸款寫著已婚，但是征信報(bào)告卻顯示“離異”，則需要核實(shí)客戶目前的婚姻狀況是否真實(shí)；（4）手機(jī)號(hào)碼。這個(gè)也是挺重要的，有很多貸款審核不注重這些小信息，像征信報(bào)告出現(xiàn)的客戶手機(jī)號(hào)碼與填寫貸款申請(qǐng)的手機(jī)號(hào)不一樣，則要考慮客戶是否有2個(gè)手機(jī)號(hào)，或是客戶更換手機(jī)號(hào)的頻率；（5）單位電話。這里是對(duì)客戶的公司或鋪面座機(jī)的一種核實(shí)方式；（6）住宅電話。多了一個(gè)聯(lián)系客戶家里的方式；（7）學(xué)歷學(xué)位。一個(gè)人的文化水平?jīng)Q定了客戶的素質(zhì)和修養(yǎng)，對(duì)還款意愿也是一個(gè)基礎(chǔ)判斷，在后期的催收中最能體現(xiàn)出來(lái)；（8）通訊地址。這里顯示的地址，是客戶在銀行辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候填寫的最近居住地址，這個(gè)對(duì)客戶填寫貸款申請(qǐng)的居住地址可以做一個(gè)對(duì)比；

2、配偶信息。這一欄是了解客戶目前婚姻狀況的一項(xiàng)重要依據(jù)，如果這一欄目里填寫了有相關(guān)信息，比如配偶姓名是XXX，證件類型是：身份證，證件號(hào)碼：XX……XX，工作單位和聯(lián)系電話均有顯示，則此處需要與客戶填寫的貸款申請(qǐng)資料進(jìn)行一個(gè)對(duì)比，像我之前就遇到過(guò)一份征信報(bào)告顯示的配偶一欄與貸款申請(qǐng)表的配偶一欄中，姓名和身份證均不一致，后來(lái)經(jīng)過(guò)了解，客戶是二婚，那這個(gè)情況就需要了解清楚，以免造成客戶信息不符。

3、居住信息。這一欄也許很多人都不是很注重，往往忽視這部分細(xì)節(jié)，但是這一項(xiàng)對(duì)客戶的后期催收很有幫助。例如，這一欄目里有標(biāo)注1-5編號(hào)，分別備注了客戶最近更新的居住地址，則需要關(guān)注客戶變換居住地址的頻率，如果客戶長(zhǎng)期出現(xiàn)的居住地址都沒(méi)有變化，說(shuō)明客戶的家庭穩(wěn)定性較好，最近幾年都沒(méi)有變換居住地址，換句話說(shuō)，如果在這一欄里，連續(xù)出現(xiàn)5個(gè)不一樣的居住地址，說(shuō)明這個(gè)人一直在頻繁的變換居住地址，穩(wěn)定性是較差的。

4、職業(yè)信息。這一欄目介紹的是個(gè)人的工作單位和單位地址，工作單位顯示的個(gè)人所開辦過(guò)的公司或個(gè)人的商鋪或上班過(guò)的單位，比如對(duì)于上班的個(gè)人來(lái)說(shuō)，這一欄目里變更的工作單位名稱，就是個(gè)人的最近變換的工作單位，對(duì)客戶的工作穩(wěn)定性有一定參考作用。

二、信息概要

這里是對(duì)個(gè)人目前名下的所以貸款、未銷戶貸記卡和準(zhǔn)貸記卡的總額做了一個(gè)匯總，如包括個(gè)人的信用卡授信總額和已使用額度等。

三、信貸交易信息明細(xì)

這部分包括客戶在銀行名下的貸款和貸記卡的使用情況和記錄，這項(xiàng)內(nèi)容算是個(gè)人征信報(bào)告里面最重要的一部分，所以大家都比較看重這一塊，因?yàn)檫@部分能充分體現(xiàn)客戶的還款意愿，也就是我們常說(shuō)的客戶在銀行的還款是否有逾期。

1、貸款記錄。這一欄目記錄了個(gè)人在銀行名下的所以貸款記錄，包括抵押貸款，擔(dān)保貸款和信用貸款。像我們常見(jiàn)的有房貸，生意經(jīng)營(yíng)性貸款，小額消費(fèi)貸款等，每一筆貸款記錄的是24個(gè)月內(nèi)的還款記錄，2年外的還款有逾期記錄的也會(huì)在每筆貸款的下方體現(xiàn)。

2、貸記卡。所謂的貸記卡就是個(gè)人名下的信用卡。現(xiàn)在信用卡使用較多的有招行、交通、浦發(fā)、中信、工商等，信用卡的還款記錄和貸款還款記錄是相同的，它會(huì)在每一張未銷戶信用卡的下方顯示賬戶狀態(tài)，已用額度，最近6個(gè)月的平均使用額度，最大使用額度、本月應(yīng)還款、本月實(shí)還款和當(dāng)前逾期期數(shù)/金額，比如一張招行信用卡額度是2萬(wàn)，已用額度是19900，說(shuō)明這張信用卡已經(jīng)透支完了，那本月應(yīng)還款正常情況征信顯示的是最低還款額，也就是1990，如果本月實(shí)還款顯示的是19900，說(shuō)明這個(gè)月是全額還款，沒(méi)有產(chǎn)生逾期金額，那客戶的還款記錄是良好的。如果在24個(gè)月外有逾期過(guò)，則在下方會(huì)有記錄，如2011年06月-2014年3月的逾期記錄顯示：2011.09 逾期持續(xù)月數(shù)是1，逾期金額是102，則說(shuō)明他在2011年的9月有過(guò)一次信用卡逾期，逾期金額是102元，這個(gè)情況一般客戶都會(huì)解釋說(shuō)是忘記還款或者是晚還了幾天，像這樣的情況，可以作為適當(dāng)?shù)牧私?，屬于逾期情況不嚴(yán)重，但是對(duì)于一些2年外的嚴(yán)重逾期的，則需要重點(diǎn)關(guān)注，比如有一張中信信用卡2年外有連續(xù)1年的逾期期數(shù)都是7，說(shuō)明這張卡在某年的連續(xù)12個(gè)月持續(xù)逾期，也就反應(yīng)了他在當(dāng)年信用卡沒(méi)有還款且可能是惡意未還款，不論金額大小，如果解釋不合理，則認(rèn)定為是惡意逾期，一般像這樣的逾期情況，是很難在銀行或者小貸公司申請(qǐng)貸款成功的。

3、準(zhǔn)貸記卡。準(zhǔn)貸記卡是儲(chǔ)蓄卡和透支卡合并的一種卡種，可以說(shuō)是貸記卡的前身，像現(xiàn)在都很少有人再使用了，這一項(xiàng)的查看其實(shí)也貸記卡一樣。

四、查詢記錄。這里記錄的是個(gè)人在銀行申請(qǐng)辦理業(yè)務(wù)如貸款和信用卡的查詢次數(shù)和記錄，一般都征信的末尾有顯示，這里重點(diǎn) 查看查詢?nèi)掌?、查詢操作員和查詢?cè)?，一般大家常?jiàn)的查詢?cè)蛴校嘿J后管理，信用卡審批和貸款查詢，一般都是這3項(xiàng)。如果個(gè)人在這里的查詢次數(shù)過(guò)多，說(shuō)明他在查詢?nèi)掌趦?nèi)的資金需求很頻繁，短期內(nèi)一直在缺資金，所以要考慮他存在的負(fù)債情況了。

上面總結(jié)了如何查看征信里面的內(nèi)容，從開頭第一項(xiàng)到最后結(jié)尾，這里再加一項(xiàng)，就是對(duì)于個(gè)人征信報(bào)告里面交易記錄顯示的代碼解釋，一般代碼有N,1-7，C,G,#,*,/。這里逐一備注下：

N-正常，是指當(dāng)月的最低還款額已被全部還清或透支后處于免息期內(nèi)；

1-表示未還最低還款額1次；

2-表示連續(xù)未還最低還款額2次；

3-7如上累計(jì)；

C-結(jié)清的銷戶；

G-結(jié)束（除結(jié)清外的，其他任何形態(tài)的終止賬戶）；

#-賬戶已開立，但當(dāng)月?tīng)顟B(tài)未知。

第二部分：如何鑒別個(gè)人征信報(bào)告

這一項(xiàng)是對(duì)個(gè)人征信報(bào)告真?zhèn)巫R(shí)別的重要環(huán)節(jié)，現(xiàn)在對(duì)于個(gè)人征信報(bào)告越來(lái)越重視，但是有些人的征信逾期很嚴(yán)重，在銀行申請(qǐng)不了貸款，所以會(huì)在這方面做一些PS，這里我簡(jiǎn)單說(shuō)幾個(gè)關(guān)于征信的真?zhèn)巫R(shí)別方法。

1、紙張質(zhì)感。現(xiàn)在的“紙質(zhì)版征信報(bào)告“必須是本人帶著自己的身份證去人民銀行打印，如果是網(wǎng)絡(luò)查詢個(gè)人征信報(bào)告，可以在網(wǎng)上直接查詢即可。真實(shí)的征信報(bào)告紙質(zhì)是不同于A4紙，質(zhì)感厚重而且光滑，如果是A4紙模仿的，則紙張薄而軟，可以用手感體驗(yàn)對(duì)比一下；

2、字體。征信報(bào)告的首頁(yè)字體“個(gè)人征信報(bào)告”“征信中心”等標(biāo)題和欄目名稱都是加粗和正楷字體，模仿的征信報(bào)告則沒(méi)有細(xì)分；

3、底紋。真正的個(gè)人征信報(bào)告打印出來(lái)的紙張底紋會(huì)顯示“征信中心”“中國(guó)人民銀行”等字樣，這一項(xiàng)也是模仿的征信報(bào)告沒(méi)有的；

對(duì)于征信報(bào)告的基本識(shí)別大概就這3種方法，但是最可靠的還是代查征信和帶打征信，業(yè)務(wù)員可以陪同客戶本人去人民銀行打印征信報(bào)告，這個(gè)也是最直接和最保證的方法。

以上就是我在從事小貸行業(yè)工作后對(duì)于個(gè)人征信報(bào)告這塊的了解和看法，希望可以供大家參考和學(xué)習(xí)。

轉(zhuǎn)自：信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 / 文：Amy